Ballonfinanzierung: Auto mit Schlussrate
- Bei der Ballonfinanzierung wird ein Teil des Kredits erst am Ende als große Schlussrate fällig – dadurch sinkt die Monatsrate.
- Weil die Restschuld länger hoch bleibt, zahlen Sie mehr Zinsen als beim klassischen Kredit.
- Die Schlussrate müssen Sie am Ende bezahlen, neu finanzieren oder – bei der Drei-Wege-Finanzierung – durch Rückgabe des Autos begleichen.
- Planen Sie die Schlussrate von Anfang an ein, zum Beispiel mit einer Rücklage oder mit Sondertilgungen.
1. So funktioniert die Ballonfinanzierung
Bei einem klassischen Autokredit zahlen Sie den gesamten Betrag in gleichen Monatsraten zurück. Bei der Ballonfinanzierung (auch Schlussratenfinanzierung) wird ein fester Betrag – die Schlussrate oder „Ballonrate“ – nicht während der Laufzeit getilgt, sondern erst am Ende fällig. Die Monatsraten müssen deshalb nur den übrigen Teil abdecken und fallen entsprechend niedriger aus.
Die Schlussrate orientiert sich oft am erwarteten Restwert des Autos und liegt häufig bei einem Drittel bis der Hälfte des Kaufpreises. Wichtig: Auf die Schlussrate zahlen Sie während der gesamten Laufzeit Zinsen, denn sie wird ja erst ganz am Ende getilgt.
2. Was kostet die niedrige Rate?
Beispiel: 30.000 € Kredit zu 5,5 % Sollzins über 48 Monate – einmal klassisch, einmal mit verschiedenen Schlussraten:
| Schlussrate | Monatsrate | Zinsen gesamt | Rückzahlung gesamt |
|---|---|---|---|
| keine (klassisch) | 697,69 € | 3.489,32 € | 33.489,32 € |
| 9.000 € | 529,64 € | 4.422,53 € | 34.422,53 € |
| 12.000 € | 473,62 € | 4.733,59 € | 34.733,59 € |
| 15.000 € | 417,60 € | 5.044,66 € | 35.044,66 € |
Berechnet mit dem Autokredit-Rechner auf dieser Website: 48 Monatsraten, die Schlussrate wird zusammen mit der letzten Rate fällig. Werte gerundet.
Mit 12.000 € Schlussrate sinkt die Monatsrate um rund 224 € – die Zinsen steigen aber um gut 1.240 €. Zum Vergleich: Ein klassischer Kredit mit 72 Monaten Laufzeit hätte eine ähnlich niedrige Rate (490,14 €), kostet aber 5.289,84 € Zinsen – und am Ende ist das Auto abbezahlt.
Vergleichen Sie klassischen Kredit und Schlussrate für Ihr Auto.
Zum Autokredit-Rechner3. Was passiert am Ende?
Am Ende der Laufzeit ist die Schlussrate fällig. Sie haben meist drei Möglichkeiten:
- Bezahlen: aus Ersparnissen oder aus dem Verkauf des Autos.
- Anschlussfinanzieren: Die Schlussrate wird mit einem neuen Kredit abbezahlt. Das verlängert die Finanzierung und kostet weitere Zinsen – zum Beispiel 12.000 € über 24 Monate zu 6,5 %: 534,56 € Monatsrate und 829,32 € zusätzliche Zinsen. Welcher Zins dann gilt, wissen Sie heute noch nicht.
- Zurückgeben (Drei-Wege-Finanzierung): Bei diesem Modell können Sie das Auto zu einem vorher festgelegten Wert an den Händler zurückgeben, der die Schlussrate begleicht. Achtung: Oft gelten Bedingungen zu Kilometerstand und Zustand. Übermäßige Abnutzung oder Mehrkilometer können Nachzahlungen auslösen.
4. Schlussrate mit Sondertilgungen senken
Wenn Ihr Vertrag Sondertilgungen erlaubt, können Sie die Schlussrate schon während der Laufzeit verkleinern. Im Beispiel mit 12.000 € Schlussrate senkt eine Sondertilgung von 3.000 € im 12. Monat die Schlussrate auf 8.463,15 € und spart zusätzlich 536,85 € Zinsen – die Monatsrate bleibt gleich. Im Autokredit-Rechner können Sie das für Ihre Zahlen ausprobieren.
5. Für wen eignet sich die Ballonfinanzierung?
- Eher geeignet, wenn Sie das Auto nach einigen Jahren ohnehin wechseln möchten, die Schlussrate sicher aus Ersparnissen oder dem Autoverkauf bezahlen können oder eine Drei-Wege-Option mit fairen Rückgabebedingungen haben.
- Eher ungeeignet, wenn Sie das Auto lange fahren möchten, die niedrige Rate nur wählen, weil die normale Rate zu hoch wäre, oder keinen Plan für die Schlussrate haben.
Faustregel: Wenn die klassische Rate nicht ins Budget passt, ist oft ein günstigeres Auto die bessere Lösung als eine hohe Schlussrate.
Quellen und weiterführende Informationen
Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Kredit- oder Rechtsberatung. Alle Angaben ohne Gewähr; Stand: Oktober 2026. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Kreditvertrags.