Autokredit vorzeitig ablösen: Was Sie sparen und was es kostet
- Einen Autokredit dürfen Sie als Verbraucher jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen – auch bei der Bank des Autohändlers.
- Die Bank darf dafür höchstens 1 % der Restschuld verlangen, bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit höchstens 0,5 %.
- Am meisten sparen Sie früh in der Laufzeit. Kurz vor Schluss bringt die Ablösung nur noch wenig.
- Bei einer Ballonfinanzierung lohnt sich die Ablösung oft besonders, weil die hohe Schlussrate lange verzinst wird.
1. Ihr Recht auf vorzeitige Rückzahlung
Ein Autokredit ist in aller Regel ein Verbraucherdarlehen. Dafür gilt: Sie können Ihre Schulden jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Das gilt für den Kredit Ihrer Hausbank genauso wie für die Finanzierung über die Bank des Herstellers oder Händlers. Die Bank muss dann die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten für die gesparte Zeit herausrechnen.
Anders ist es beim Leasing: Ein Leasingvertrag ist kein Kredit, sondern eine Art Miete. Eine vorzeitige Auflösung ist dort meist nur mit Zustimmung des Leasinggebers möglich und oft teuer.
2. Was die Bank verlangen darf
Hat Ihr Kredit einen festen Sollzins, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie ist gesetzlich gedeckelt (§ 502 BGB):
- höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn bis zum vereinbarten Ende noch mehr als zwölf Monate übrig sind,
- höchstens 0,5 %, wenn es zwölf Monate oder weniger sind,
- und nie mehr als die Sollzinsen, die Sie in der restlichen Zeit noch gezahlt hätten.
Die Entschädigung entfällt ganz, wenn der Kredit einen veränderlichen Zins hat, wenn die Rückzahlung aus einer Restschuldversicherung kommt oder wenn der Vertrag wichtige Pflichtangaben nicht enthält. Viele Banken verzichten außerdem freiwillig darauf – fragen lohnt sich.
Rechnen Sie Ihre eigene Restschuld durch: Ablösesumme, ersparte Zinsen und Entschädigung auf einen Blick.
Zum Ablöse-Rechner3. Rechenbeispiel: Wann lohnt es sich?
Sie finanzieren ein Auto mit 30.000 € über 48 Monate zu 5,5 % Sollzins. Die Monatsrate liegt bei 697,69 €, insgesamt zahlen Sie 3.489,32 € Zinsen. So viel bringt eine vollständige Ablösung zu verschiedenen Zeitpunkten:
| Ablösung nach | Restschuld | Ersparte Zinsen | Entschädigung (max.) | Ersparnis netto |
|---|---|---|---|---|
| 12 Monaten | 23.105,59 € | 2.011,40 € | 231,06 € (1 %) | 1.780,34 € |
| 24 Monaten | 15.822,29 € | 922,37 € | 158,22 € (1 %) | 764,15 € |
| 40 Monaten | 5.468,17 € | 113,38 € | 27,34 € (0,5 %) | 86,04 € |
Berechnet mit dem Kreditrechner auf dieser Website, Sollzins monatlich verrechnet. Werte gerundet. Die Entschädigung ist der gesetzliche Höchstbetrag; tatsächlich kann sie niedriger sein oder entfallen.
Das Muster ist typisch: Zu Beginn eines Kredits besteht ein großer Teil der Rate aus Zinsen. Wer früh ablöst, spart deshalb deutlich mehr als jemand, der kurz vor dem Ende zahlt. Nach 40 von 48 Monaten bleibt nach Abzug der Entschädigung kaum noch etwas übrig – hier ist es oft sinnvoller, das Geld als Reserve zu behalten.
Eine Teilablösung ist ebenfalls möglich. Sie senkt je nach Vertrag die Rate oder verkürzt die Laufzeit. Was das bringt, erklärt der Ratgeber Sondertilgung.
4. Sonderfall Ballonfinanzierung
Bei einer Ballonfinanzierung bleibt am Ende eine hohe Schlussrate offen, die die ganze Laufzeit über verzinst wird. Im Beispiel mit 30.000 €, 48 Monaten, 5,5 % und 12.000 € Schlussrate sinkt die Monatsrate auf 473,62 €, die Zinsen steigen aber auf 4.733,59 €.
Lösen Sie diesen Kredit nach 24 Monaten ab, beträgt die Restschuld 21.493,37 €. Sie sparen 1.873,42 € Zinsen, die Entschädigung liegt bei höchstens 214,93 € – unter dem Strich bleiben rund 1.658 €. Das ist mehr als doppelt so viel wie beim klassischen Kredit zum selben Zeitpunkt.
Bei einer Drei-Wege-Finanzierung (Auto am Ende zurückgeben, Schlussrate zahlen oder anschlussfinanzieren) entfällt mit der Ablösung meist die Möglichkeit, das Auto zum vereinbarten Wert zurückzugeben. Prüfen Sie das im Vertrag, bevor Sie ablösen.
5. So läuft die Ablösung ab
- Ablöseangebot anfordern: Bitten Sie die Bank schriftlich um die genaue Ablösesumme zu einem Stichtag. Darin sollten Restschuld, Zinsen bis zum Stichtag und eine eventuelle Entschädigung getrennt ausgewiesen sein.
- Nachrechnen: Prüfen Sie, ob die Entschädigung die gesetzlichen Grenzen einhält.
- Überweisen: Zahlen Sie genau den genannten Betrag zum genannten Termin.
- Unterlagen zurückfordern: Bei Autokrediten behält die Bank oft die Zulassungsbescheinigung Teil II (früher Fahrzeugbrief) als Sicherheit. Nach der Ablösung muss sie Ihnen das Dokument zurückgeben.
- Versicherungen prüfen: Eine mitfinanzierte Restschuldversicherung endet in der Regel mit dem Kredit. Fragen Sie nach einer anteiligen Erstattung des nicht verbrauchten Beitrags.
6. Worauf Sie achten sollten
- Reserve behalten: Stecken Sie nicht Ihr ganzes Erspartes in die Ablösung. Ein Notgroschen von zwei bis drei Nettogehältern schützt vor einem neuen, teureren Kredit.
- Teurere Schulden zuerst: Haben Sie zusätzlich einen Dispo oder Kreditkartenschulden, lohnt es sich meist, diese zuerst abzubauen. Mehr dazu unter Ratenkredit oder Dispo.
- Umschuldung als Alternative: Fehlt das Geld, aber der Zins ist hoch, kann ein günstigerer Kredit den alten ablösen. Wie Sie das prüfen, steht im Ratgeber Umschuldung.
Quellen und weiterführende Informationen
- § 500 BGB – Kündigungsrecht und vorzeitige Rückzahlung
- § 501 BGB – Kostenermäßigung bei vorzeitiger Rückzahlung
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung
Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Kredit- oder Rechtsberatung. Alle Angaben ohne Gewähr; Stand: Oktober 2026. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Kreditvertrags.