Sondertilgung beim Autokredit: Lohnt sich das?
- Eine Sondertilgung senkt sofort die Restschuld – danach fallen weniger Zinsen an. Die Ersparnis ist sicher.
- Je früher, desto mehr: 3.000 € extra sparen im Beispiel nach einem Jahr rund 495 € Zinsen, nach drei Jahren nur noch rund 137 €.
- Die Bank darf bei Verbraucherkrediten höchstens 1 % des Betrags als Entschädigung verlangen (bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %) – viele verzichten ganz darauf.
- Behalten Sie immer einen Notgroschen. Eine Sondertilgung bekommen Sie nicht zurück, wenn das Auto plötzlich in die Werkstatt muss.
1. Was eine Sondertilgung bewirkt
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung zusätzlich zur normalen Monatsrate – etwa vom Weihnachtsgeld, einer Steuererstattung oder einem Bonus. Sie verringert sofort Ihre Restschuld. Weil die Bank jeden Monat Zinsen auf die noch offene Schuld berechnet, zahlen Sie ab diesem Moment weniger Zinsen. Die Rate bleibt gleich, also geht ein größerer Teil davon in die Tilgung – der Kredit ist früher abbezahlt.
2. Rechenbeispiel: 3.000 € extra
Ein Autokredit über 25.000 € mit 5,49 % Sollzins und 48 Monaten Laufzeit. Die Monatsrate beträgt 581,30 €, insgesamt zahlen Sie 2.902,30 € Zinsen. Nach einem Jahr zahlen Sie einmalig 3.000 € extra:
| Ohne Sondertilgung | Mit 3.000 € nach 12 Monaten | |
|---|---|---|
| Monatsrate | 581,30 € | 581,30 € |
| Laufzeit | 48 Monate | 42 Monate |
| Zinsen insgesamt | 2.902,30 € | 2.406,85 € |
| Ersparnis | 495,44 € und 6 Monate früher schuldenfrei |
Berechnet mit dem Kreditrechner auf dieser Website. Werte gerundet.
Zum Vergleich: Hätten Sie die 3.000 € stattdessen drei Jahre lang auf einem Tagesgeldkonto zu angenommenen 2 % Zinsen liegen lassen, kämen rund 185 € Zinsen zusammen – vor Steuern. Die Sondertilgung bringt hier also deutlich mehr, und zwar ohne Risiko.
Probieren Sie es mit Ihrem Kredit aus: Sondertilgung eintragen und sofort die Ersparnis sehen.
Zum Autokredit-Rechner3. Warum der Zeitpunkt so wichtig ist
Derselbe Betrag spart umso mehr, je früher Sie ihn zahlen – denn dann ist die Restschuld länger kleiner:
| 3.000 € extra nach … | Gesparte Zinsen | Laufzeit |
|---|---|---|
| 12 Monaten | 495,44 € | 42 statt 48 Monate |
| 24 Monaten | 311,26 € | 43 statt 48 Monate |
| 36 Monaten | 136,87 € | 43 statt 48 Monate |
Gleicher Kredit wie oben, Rate bleibt 581,30 €. Berechnet mit dem Kreditrechner auf dieser Website. Werte gerundet.
Wer lieber regelmäßig kleinere Beträge zahlt: 1.000 € jedes Jahr (nach 12, 24 und 36 Monaten) sparen im Beispiel 314,54 € Zinsen, und der Kredit ist nach 43 Monaten abbezahlt.
4. Kürzere Laufzeit oder niedrigere Rate?
Nach einer Sondertilgung gibt es zwei Möglichkeiten – welche gilt, steht in Ihrem Vertrag oder lässt sich mit der Bank vereinbaren:
Die niedrigere Rate spart weniger, weil Sie danach langsamer tilgen. Sie kann trotzdem sinnvoll sein, wenn Ihr Budget knapp ist – mehr dazu im Ratgeber Monatsrate oder Laufzeit.
5. Was darf die Bank verlangen?
Bei einem Verbraucherkredit – dazu gehören Raten- und Autokredite, auch über die Bank des Autohändlers – dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Ist der Zins fest vereinbart, darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, aber höchstens:
- 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags, wenn bis zum vereinbarten Ende noch mehr als ein Jahr übrig ist,
- 0,5 %, wenn es weniger als ein Jahr ist,
- und nie mehr als die Zinsen, die Sie in dieser Zeit noch gezahlt hätten.
Bei 3.000 € sind das höchstens 30 € (bzw. 15 €). Im Beispiel bleiben nach einem Jahr also mindestens 465 € Ersparnis übrig. Viele Verträge erlauben Sondertilgungen sogar ganz kostenlos – ein Blick in die Bedingungen lohnt sich. Was eine komplette Ablösung bringt, rechnet der Ablöse-Rechner aus.
6. Sondertilgung bei Ballonfinanzierung
Bei einer Ballonfinanzierung bleibt die Monatsrate meist gleich – die Sondertilgung senkt stattdessen die große Schlussrate am Ende. Beispiel: 25.000 €, 5,49 %, 48 Monate, Schlussrate 10.000 €, Monatsrate 394,53 €. Zahlen Sie nach 12 Monaten 3.000 € extra, sinkt die Schlussrate auf 6.464,21 € – also um 3.535,79 €, mehr als Sie eingezahlt haben. Der Unterschied sind die gesparten Zinsen.
Gerade bei Ballonfinanzierungen ist das interessant: Je kleiner die Schlussrate, desto leichter lässt sie sich am Ende bezahlen, ohne neuen Kredit.
7. Wann sich eine Sondertilgung lohnt – und wann nicht
- Lohnt sich meist, wenn Ihr Notgroschen steht und Sie das Geld sonst nur auf einem Konto mit niedrigeren Zinsen liegen hätten.
- Lieber nicht, wenn danach kaum Rücklage bleibt. Eine kaputte Kupplung mit einem neuen, teuren Kredit zu bezahlen, macht die Ersparnis zunichte.
- Zuerst den teuersten Kredit: Haben Sie einen Dispo oder eine Kreditkarte im Minus, tilgen Sie zuerst dort – die Zinsen sind meist viel höher. Mehr dazu: Ratenkredit oder Dispo?
Grundlagen zu Sondertilgungen bei allen Kreditarten finden Sie im Ratgeber Sondertilgung: So sparen Sie Zinsen.
Quellen und weiterführende Informationen
- § 500 BGB – Recht zur vorzeitigen Rückzahlung
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung bei Verbraucherdarlehen
Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Kredit- oder Rechtsberatung. Alle Angaben ohne Gewähr; Stand: Oktober 2026. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Kreditvertrags.