Kredit mit Anzahlung: Wie viel spart sie wirklich?
- Eine Anzahlung verkleinert den Kreditbetrag. Das senkt Rate und Zinsen zugleich.
- Bei 20.000 € und 6 % spart eine Anzahlung von 5.000 € über vier Jahre rund 636 € Zinsen und 117 € Rate im Monat.
- Geld, das Sie sofort anzahlen, spart mehr als dieselbe Summe später als Sondertilgung.
- Zahlen Sie aber nur so viel an, dass ein Notgroschen übrig bleibt.
1. Was eine Anzahlung bewirkt
Mit einer Anzahlung bezahlen Sie einen Teil des Kaufpreises aus eigenen Mitteln. Den Rest finanzieren Sie. Weil Zinsen immer auf die offene Schuld berechnet werden, wirkt jeder angezahlte Euro über die gesamte Laufzeit. Häufig verbessert eine Anzahlung auch die Konditionen, weil die Bank weniger Risiko trägt – etwa wenn das finanzierte Auto als Sicherheit dient.
2. Rechenbeispiel
Ein Auto kostet 20.000 €. Sie finanzieren über 48 Monate zu 6 % Sollzins:
| Anzahlung | Kreditbetrag | Monatsrate | Zinsen | Gesamtkosten |
|---|---|---|---|---|
| 0 € | 20.000 € | 469,70 € | 2.545,63 € | 22.545,63 € |
| 2.000 € | 18.000 € | 422,73 € | 2.291,07 € | 22.291,07 € |
| 5.000 € | 15.000 € | 352,28 € | 1.909,22 € | 21.909,22 € |
| 8.000 € | 12.000 € | 281,82 € | 1.527,38 € | 21.527,38 € |
Berechnet mit dem Kreditrechner auf dieser Website, Sollzins monatlich verrechnet. Werte gerundet. Gesamtkosten = Anzahlung + alle Raten.
Bei gleichem Zins sparen Sie pro 1.000 € Anzahlung hier rund 127 € Zinsen. Bekommen Sie mit Anzahlung sogar einen niedrigeren Zins, wird die Ersparnis entsprechend größer.
Testen Sie verschiedene Anzahlungen direkt im Autokredit-Rechner.
Zum Autokredit-Rechner3. Anzahlung oder Sondertilgung?
Manche überlegen, das Geld erst zu behalten und später als Sondertilgung einzuzahlen. Der Vergleich mit 20.000 €, 6 % und 48 Monaten:
Zinsen: 1.909,22 €
Zinsen: 2.069,68 €
Die Anzahlung spart hier 160,46 € mehr, weil die 5.000 € ein Jahr früher nicht verzinst werden. Die Sondertilgung hat dafür einen Vorteil: Sie behalten das Geld ein Jahr lang als Reserve. Prüfen Sie aber vorher, ob Ihr Vertrag kostenlose Sondertilgungen erlaubt.
4. Wie viel sollten Sie anzahlen?
- Erst die Reserve: Behalten Sie zwei bis drei Nettogehälter als Notgroschen. Eine Reparatur über den Dispo ist viel teurer als der gesparte Zins.
- Dann die Anzahlung: Was darüber hinaus frei verfügbar ist, senkt den Kredit am wirksamsten am Anfang.
- Rate im Blick: Die Rate sollte auch dann noch passen, wenn das Leben teurer wird. Der Budget-Check zeigt, welche Rate zu Ihrem Haushalt passt.
- Rabatt nicht verschenken: Fragen Sie im Autohaus, ob Sie mit hoher Anzahlung oder Barzahlung einen besseren Preis bekommen. Mehr dazu im Ratgeber Zinssatz beim Autokauf.
5. Anzahlung bei der Baufinanzierung
Beim Immobilienkauf heißt die Anzahlung Eigenkapital. Es sollte mindestens die Kaufnebenkosten decken, besser zusätzlich 10 bis 20 % des Kaufpreises. Je mehr Eigenkapital, desto niedriger ist meist der Zins. Mehr dazu in den Ratgebern Kaufnebenkosten und Wie viel Haus kann ich mir leisten?
Quellen und weiterführende Informationen
Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Kredit- oder Rechtsberatung. Alle Angaben ohne Gewähr; Stand: Oktober 2026. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Kreditvertrags.