Umschuldung: Wann lohnt sich ein neuer Kredit?
- Bei einer Umschuldung lösen Sie einen bestehenden Kredit mit einem neuen, günstigeren ab.
- Einen Ratenkredit dürfen Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen; die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf höchstens 1 % (bzw. 0,5 %) begrenzt.
- Es lohnt sich, wenn die Zinsersparnis größer ist als alle Kosten des Wechsels.
- Besonders lohnend: teure Dispokredite oder Kreditkartenschulden in einen günstigeren Ratenkredit umwandeln.
1. Was ist eine Umschuldung?
Sie nehmen einen neuen Kredit auf und zahlen damit einen oder mehrere bestehende Kredite vollständig zurück. Ziel ist meist, Zinsen zu sparen, die Rate zu senken oder mehrere Kredite zu einem zusammenzufassen, damit die Übersicht leichter fällt.
2. So rechnen Sie nach
- Restschuld ermitteln: Lassen Sie sich von Ihrer Bank die Ablösesumme zu einem Stichtag nennen.
- Restliche Zinsen des alten Kredits: Wie viel Zinsen würden bis zum regulären Ende noch anfallen?
- Kosten des Wechsels: vor allem die Vorfälligkeitsentschädigung.
- Zinsen des neuen Kredits für dieselbe Restlaufzeit.
Ersparnis = Zinsen alt − Zinsen neu − Kosten des Wechsels
3. Rechenbeispiel
Sie haben noch 15.000 € Restschuld bei 9,9 % Sollzins und 36 Monaten Restlaufzeit. Ein neuer Kredit kostet 5,9 %:
| Monatsrate | Zinsen bis zum Ende | |
|---|---|---|
| Alter Kredit (9,9 %) | 483,30 € | 2.398,94 € |
| Neuer Kredit (5,9 %) | 455,65 € | 1.403,39 € |
| Vorfälligkeitsentschädigung (max. 1 %) | 150,00 € | |
| Ersparnis | 845,55 € |
Berechnet mit dem Kreditrechner auf dieser Website (Laufzeit 36 Monate vorgegeben). Werte gerundet. Die tatsächliche Entschädigung kann niedriger sein oder ganz entfallen.
Trotz Vorfälligkeitsentschädigung spart der Wechsel hier rund 850 € und senkt die Rate um knapp 28 € im Monat. Je höher der Zinsunterschied und je länger die Restlaufzeit, desto mehr lohnt sich die Umschuldung.
Wie hoch Restschuld, ersparte Zinsen und Entschädigung bei Ihrem eigenen Kredit sind, zeigt der Rechner „Kredit vorzeitig ablösen“.
Rechnen Sie alten und neuen Kredit als zwei Szenarien durch.
Zum Kreditrechner4. Dispo und Kreditkarte umschulden
Dispositionskredite und Kreditkarten-Teilzahlungen sind oft deutlich teurer als ein Ratenkredit. Wer den Dispo dauerhaft nutzt, kann mit einem Ratenkredit viel sparen – und bekommt durch die feste Rate einen klaren Plan, bis wann die Schulden abbezahlt sind. Wichtig: Nutzen Sie den Dispo danach nicht erneut, sonst haben Sie am Ende zwei Schulden statt einer.
5. Umschuldung bei der Baufinanzierung
Bei Immobilienkrediten ist ein Wechsel während der Zinsbindung meist teuer, denn die Vorfälligkeitsentschädigung ist dort nicht auf 1 % begrenzt. Günstig umschulden können Sie in der Regel zum Ende der Zinsbindung oder nach dem Kündigungsrecht nach zehn Jahren. Mehr dazu im Artikel Zinsbindung und Anschlussfinanzierung.
6. Worauf Sie achten sollten
- Gleiche Restlaufzeit vergleichen: Wer beim neuen Kredit die Laufzeit verlängert, senkt zwar die Rate, zahlt aber möglicherweise insgesamt mehr Zinsen.
- Zeitlich abstimmen: Der neue Kredit sollte ausgezahlt sein, bevor der alte abgelöst wird. Viele Banken übernehmen die Ablösung direkt.
- Keine doppelten Versicherungen: Prüfen Sie, ob eine Restschuldversicherung des alten Kredits anteilig erstattet wird.
- Bonität: Der günstige Zins aus der Werbung gilt nicht für alle. Fragen Sie zunächst Konditionen an, bevor Sie einen Antrag stellen – mehr in der Checkliste zum Kreditvergleich.
Quellen und weiterführende Informationen
- § 500 BGB – Vorzeitige Rückzahlung
- § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung
- § 489 BGB – Kündigungsrecht nach zehn Jahren
Hinweis: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Kredit- oder Rechtsberatung. Alle Angaben ohne Gewähr; Stand: Oktober 2026. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Kreditvertrags.